Por medio del cobro de comisiones por distintos servicios a sus clientes, las distintas entidades financieras de todo el mundo logran obtener ingresos extra. Al ofrecer sus servicios, se establece el cobro de dichas comisiones en los contratos de apertura de cuentas; los cuales generalmente los propios clientes a veces ignoran.
La normativa establecida por la cual deberían de regirse los bancos es usualmente desconocida por la mayoría de la población, por ello se han presentado casos de algunas instituciones que empiezan a cobrar comisiones de forma ilegal. Cuando un cliente se da cuenta de este tipo de abuso puede proceder a reclamar la devolución del dinero que ha sido cobrado por dichas comisiones ilegales; sin que sea necesario recurrir a la realización de un juicio.
En el caso de España, el ente encargado de establecer las normativas por las cuales se deben de regir las instituciones financieras que trabajan en este país es el Banco de España. Debido a que también esta nación forma parte de la Unión Europea, también se establece seguir ciertas normas que igualmente funcionan en otros países del continente. Por ello los ciudadanos españoles deben de estar informados de cuáles son las comisiones bancarias que en la actualidad se cobran por los servicios que están relacionados con sus cuentas bancarias. Por ejemplo, algunos de ellos se establecen por el uso regulado de los cajeros automáticos así como también por el depósito de dinero en efectivo.
Comisiones bancarias 2019
Aún en la actualidad el cobro de comisiones bancarias se hace de forma libre. Estas cantidades que son adeudadas de las cuentas bancarias representan el pago de servicios prestados por la institución. Estos pueden ser de cualquier tipo: desde la transferencia de dinero, la administración de una cuenta, el cambio de divisas, el uso de tarjetas de crédito, uso de cajeros automáticos y muchos otros más servicios. También estos se relacionan con el pago de gastos que son justificados debido a que la cuenta genera el uso de recursos administrativos significativos para la empresa.
El Banco de España es la institución financiera más importante de la nación. Es la encargada de autorizar, limitar, cambiar o denegar cualquier tipo de comisión bancaria. Todos los bancos que laboran en el país siguen las pautas que establece esta institución, la cual impone cuáles son los precios que se estiman de las operaciones bancarias. Determina cuales deben ajustarse a los servicios prestados y a los gastos de forma efectiva. Pero, es más importante aún recalcar que solamente se puede realizar estos cobros si el cliente ha solicitado estos servicios o los ha aceptado.
Actualmente en el año 2019 se ha establecido que los bancos no pueden cobrar comisiones relacionadas a gestiones básicas que superen los 3 euros. Esto quiere decir que la comisión por el uso de servicios tales como: el retiro de dinero de efectivo (ya sea por medio de las oficinas o desde los cajeros), así como también la apertura o la cancelación de cuentas; ya no tendrá el cobro excesivo de comisiones como sucedía en anteriores años.
Después de revisar la compatibilidad que existe entre las comisiones que se cobran de acuerdo a la legislación española y también a la legislación europea, es cuando se establece la realización de importantes cambios. Se decide tomar cada decisión siguiendo este proceso para garantizar que toda la población tenga acceso a los servicios bancarios básicos. De esta a partir de este año los bancos solamente podrán cobrar una comisión mensual única; la cual representa en conjunto la sumatoria de todos los servicios que no debe superar los 3 euros.
Además de los servicios básicos relacionados con la administración realizada por la institución, también se sumaran a la misma comisión las operaciones realizadas con tarjetas de débito o de prepago. Estas tarjetas podrán ser utilizadas hasta 120 veces en distintas operaciones en el periodo de un año dentro de la unión europea.
Comisiones bancarias contabilidad
La realización de la contabilidad debe ser habitual para cada persona, ya que calcular cuales son las comisiones bancarias generadas en las cuentas personales por gastos recurrentes puede ayudar a perder dinero. En ocasiones estas contabilidades sufren desajustes en los resultados ya que a veces se cobran comisiones sin que el banco haya informado de las mismas debidamente.
En términos contables, las comisiones bancarias se ubican en la cuenta contable de gasto perteneciente a los proveedores de servicio. También tendrán un importante efecto sobre los resultados totales ya que aparecerán en los gastos financieros yendo en contra del beneficio fiscal de la empresa. Debido a que estas comisiones se cobran directamente desde la cuenta bancaria se debe de apuntar la disminución del saldo activo.
Asiento comisiones bancarias
Hay diferentes tipos de asientos contables que se clasifican de acuerdo al fondo y el período de tiempo. En el caso del asiento de apertura es aquella que se inicia cuando ya se ha desarrollado toda la actividad de un año, por ello en la cuenta aparecen todas las cuentas relacionadas al saldo final. Los asientos contables operativos son los que se generan a causa de las operaciones que se realizan para contabilizar las actividades de una cuenta. Los asientos contables de ajuste son aquellos que se realizan al final de un año durante el cual se realiza el proceso de cierre, además de la amortización del inmovilizado o también la variación de existencias o reclasificación de deudas.
Básicamente el asiento contable se anota en un libro en donde se registra cada uno de los gastos financieros y movimientos más relevantes, estos se registran diariamente y es importante para una empresa o negocio ya que afecta su situación patrimonial. Los asientos contables clasificados como simples son aquellos en los que nada más intervienen dos tipos de cuentas: debe y haber. En cambio los asientos contables compuestos se caracterizan por la intervención de más de una cuenta el cualquiera de ellas o en ambas. En un asiento contable es importante identificar que:
- El debe es la parte izquierda
- El haber es la parte derecha.
- “Cargar” es anotar en la columna del debe y “abonar” es anotar en la columna del haber.
- Los activos nacen y también crecen desde el Debe, mientras que disminuyen desde el Haber.
- Los pasivos y el Neto patrimonial nacen y también crecen desde el Haber, mientras que disminuyen desde el Debe.
- Las compras y los gastos forman parte del Activo.
- Las ventas e ingresos forman parte del Pasivo
- En algunos casos los descuentos, por ejemplo, forman parte de la excepción
- Es importante que los asientos contables figuren ya sea en la columna del Debe o del Haber. Ambos deben de sumar lo mismo.
- Las empresas deben de contar con un plan contable en el que se reúne toda la información necesaria
Reclamar comisiones bancarias por mantenimiento
Uno de los reclamos más frecuentes son los que se relacionan con las comisiones de mantenimiento de las cuentas bancarias. Cualquier gestión relacionada con la actualización periódica de una cuenta suele tener un valor económico el cual se cobra mensualmente. Sin embargo, se ha podido identificar que algunas instituciones financieras proceden al cobro excesivo o también a la realización de dichos cobros en períodos de tiempo que no coinciden. Estas comisiones se clasifican como básicas y se relacionan a cuentas corrientes o a cuentas nómina generalmente. Estas últimas son las que se utilizan con la finalidad de gestionar dinero diariamente a diferencia de las cuentas de ahorro, las cuales sirven para resguardar el dinero y generar intereses.
La comisión por mantenimiento se aplica de distintas formas de acuerdo a cada entidad. En promedio anualmente significa un gasto de 36 euros, según se ha podido identificar en la mayoría de las cuentas registradas en los principales bancos españoles. Según el Banco de España la justificación del cobro de dichas comisiones se debe a cinco servicios fundamentales los cuales son los siguientes: custodia de los fondos, administración y actualización de los registros, cargos y abonos en la cuenta, emisión de documentación de la cuenta y finalmente la disposición e ingreso de efectivo.
Sin embargo, es importante acotar que actualmente con el manejo de las cuentas por la vía on-line; esto ha significado que los bancos ya no requieran emplear parte de su estructura para poder prestar estos servicios. Esto quiere decir que los gastos y las comisiones se reducen significativamente, por lo tanto el mantenimiento de dichas cuentas no debería de generar comisiones excesivas.
Estas comisiones deben de tener como característica principal en que son una cantidad fija y no es el cobro de un porcentaje. Además, estas se cobran durante períodos de tiempo específicos los cuales pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Es muy importante recalcar que debido a los cambios realizados en los últimos meses en la normativa; se ha establecido que no pueden superar los 3 euros mensuales o 18 euros trimestrales. En total anualmente significa el cobro de 36 euros. Por otra parte los bancos no tienen permitido cobrar esta comisión a los clientes que tienen una nómina domiciliada en dicha cuenta.
Por ley las entidades están obligadas a poner a disposición de sus clientes toda la información relacionada con el cobro de las comisiones percibidas por los servicios que están prestando. Esto se realiza por medio de un formato unificado el cual debe ser actualizado cada cierto periodo de tiempo. La información allí mostrada es la que determinará si el cliente está de acuerdo con dicho cobro o por medio del mismo se puede identificar algún error. Este documento sirve para poder proceder al inicio del proceso de reclamo.
Carta de reclamación de comisiones bancarias
El primer paso para la reclamación del cobro de comisiones por mantenimiento, es la presentación formal por escrito ante la entidad bancaria. Es importante que el documento especifique todos los detalles relacionados con la cuenta bancaria de la persona afectada, datos personales, copia del contrato y proporcionar documentación anexa que acredite la evidencia que respalda el reclamo.
Puede estar dirigida a atención al cliente o un departamento dentro de la equivalente dentro de la empresa, estos funcionan para solventar conflictos de este tipo. Aunque también puede dirigirse al departamento de defensa del cliente, el cuál funciona de forma independiente a la entidad y es autónoma. Ambas partes, es decir el cliente y el banco, deberán dejar por escrito evidencias de todo el proceso. Si la persona que reclama acredita que se le ha denegado su propuesta y en caso de haber pasado más de dos meses desde la presentación se podrá interponer un recurso de reclamo ante el servicio de reclamaciones del Banco de España.
Recuperar comisiones bancarias
En España estadísticamente hay un alto porcentaje de bancos que cobran comisiones abusivas a sus clientes los cuales no se justifican legalmente. Lamentablemente ante la ignorancia de la mayoría de la población se hace mucho más fácil cobrar estas comisiones; que en algunos casos pasan desapercibidos por un largo período de tiempo. Sin embargo, aquellos clientes que se dan cuenta de estos cobros exagerados pueden recurrir a diferentes soluciones legales que les ayuden a reclamar el reintegro del dinero. Algunas de las entidades financieras más conocidas tienen mejores puntuaciones con respecto a la claridad con la cual explican a sus clientes cuáles y cuánto se cobra por los servicios prestados.
Una de las comisiones más comunes que los bancos cobran se relaciona a las cuentas que quedan en números rojos. Es cuando la institución procede a cobrar el valor equivalente al porcentaje del dinero que se refleja en la cuenta bancaria al momento. También está la comisión que se cobra por servicios que no fueron prestados al cliente, es decir la institución procede a cobrar por estudio de préstamos hipotecarios que no se realizaron así como también por las tasaciones y gastos por transferencias de traspaso de dinero. También está el cobro de gastos duplicados, técnicamente el banco no puede cobrar una misma comisión varias veces.
Una de las comisiones que más molesta a los clientes es la relacionada con el mantenimiento de las cuentas que están inactivas. Estas cuentas que por un largo periodo de tiempo no tuvieron el registro del ingreso de dinero pero tampoco el egreso del dinero disponible, técnicamente no deberían generar el cobro de comisiones. Además, es importante recalcar que un banco no está legalmente amparado para cobrar comisiones por servicios que son el resultado de errores ocasionados por el propio banco.
En ocasiones se generan comisiones al intentar ingresar dinero a una cuenta bancaria desde una sucursal o taquilla que es diferente a la que usualmente se utiliza. En otros casos hay comisiones que están relacionadas con el uso de cajeros, que si bien pertenecen a la propia red pero que no son del mismo banco. El cobro de las mismas está sujeto a su ubicación y la cantidad de veces que se utiliza, cualquier factor hace que se genere un cobro extra.
Reducción de comisiones bancarias
El cobro de comisiones a los clientes es un ingreso importante para los bancos. Algunos de ellos son inevitables como es el caso de los relacionados con los planes de pensiones. Sin embargo, hay algunos que pueden sufrir una importante reducción, lo cual significa que a anualmente el cliente puede ahorrarse una mayor cantidad de dinero. Debido que actualmente la banca online está en auge, los clientes han encontrado aquí la posibilidad de abrir cuentas bancarias sin comisiones y con mayor facilidad de movilidad de su dinero.
La mayoría de los bancos ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta corriente sin comisiones, algunos dirigidos a los clientes con nómina domiciliada. Incluso se puede solicitar este tipo de cuenta para cambiarla por una antigua de forma gratuita. En el caso de la comisión por administración, la cual se cobra a causa de que el banco realiza registros de cada una de las actividades realizadas, es posible negociar con el banco o simplemente a solicitar el cambio a una cuenta corriente que no tenga este tipo de comisión.
La comisión por mantenimiento de tarjetas es una de las más pagadas por los clientes debido a que usualmente se solicita la renovación o la emisión de las mismas. Lo que muchos ignoran es que es posible solicitar las de forma gratuita. Aunque es importante decir que en los bancos tradicionales se suele imponer ciertas condiciones relacionados, por ejemplo con el consumo mínimo anual. No sucede lo mismo con los bancos virtuales.
Comisiones bancarias por depósitos en efectivo
Generalmente se considera que la comisión por el ingreso de efectivo a una cuenta forma parte de la prestación de un servicio desde caja, por lo tanto no puede ser cobrada de forma independiente. Siempre y cuando el cliente no solicite un servicio adicional, además del ingreso del efectivo la entidad financiera no puede cobrar una comisión extra; aunque sí sería el caso de identificar el concepto del ingreso.
Al momento de firmar un contrato de cuenta corriente se establece cuales deben de ser las acciones del banco, se especifica cada uno de los servicios incluyendo la posibilidad de sacar y de ingresar dinero. Dependiendo del saldo disponible se puede realizar cualquier trámite desde las oficinas de la entidad para que el titular disponga del servicio de caja. Por ello se considera que el banco no debe de cobrar por este servicio, a menos de que el depositante solicite especificar el concepto del ingreso.
Comisiones bancarias cajeros
Al permitir que un cliente retire dinero desde un cajero automático se cobra una comisión la cual puede diferir de acuerdo al tipo de tarjeta utilizada y a la cantidad de dinero. Pero también algunos bancos han establecido limitaciones relacionadas a la cantidad de veces en las cuales se puede realizar este proceso durante un periodo de tiempo. Dependiendo del tipo de tarjeta que se esté utilizando y al tipo de cuenta a la que se relaciona, ello repercute en el tipo de comisión. En España actualmente los cajeros que cobran menos comisiones tanto a los clientes como a las entidades bancarias son los de ING, Bankinter, Ibercaja, Kutxabank y Abanca.
Antes del año 2016 en España el uso de un cajero implicaba que en caso de sacar dinero desde un banco ajeno se tenía que pagar la misma comisión dos veces. Posteriormente la nueva regulación estableció que ya no se debía pagar doble, sino que solamente podía ser cobrado por la institución dueña del cajero. Además, la entidad que es propietaria de la tarjeta es quien establece si el cobro de ese monto repercute o no a su cliente. Es decir, algunos acuerdos bilaterales permiten que los clientes solamente tengan que pagar comisiones bajas que representan una parte de dicho pago siendo el banco quien se encarga de la otra parte.
Comisiones bancarias ilegales
En la mayoría de las naciones del mundo, como es el caso de España, no se establece un límite para el cobro de una cantidad de dinero en relación a la comisión de servicios bancarios. Por ello las entidades financieras pueden cobrar a sus clientes una cantidad o un porcentaje que equivale al valor del servicio mensual. El cobro de las comisiones por servicios que son prestados por las entidades se fija de forma libre entre los acuerdos que se realizan entre estas instituciones y sus clientes. Generalmente se suele escuchar decir que antes de solicitar un servicio o simplemente abrir una nueva cuenta bancaria, primero se debe de leer con atención las pautas de dicho contrato.
La normativa vigente establece que los bancos sólo pueden percibir ganancias por comisiones que se relacionan a servicios que han sido solicitados o aceptados por un cliente. Por lo tanto, legalmente hay un documento que expresamente indica la conformidad del cliente con respecto al cobro de los mismos. Siempre y cuando estos servicios sean prestados efectivamente o en caso contrario que se justifique debidamente los gastos habidos.
Por ello un banco no puede cobrar una comisión si ésta no está reflejada en el contrato de una cuenta, producto o servicio que se está prestando. El cobro de comisiones exageradas que no corresponden con los gastos generados por estos mismos servicios puede ser reclamado por parte del cliente. El banco debe de tener a disposición de sus clientes cualquier medio de comunicación que les proporcione a sus clientes la ayuda o guía necesaria en caso de que esto ocurra.
Los siguientes son las comisiones que el banco de España establece como ilegales:
- Comisión de descubierto
- Comisión de mantenimiento (dependerá de los servicios adicionales)
- Comisión por ingreso en efectivo
- Comisión por devolución de efectos comerciales
- Comisión de amortización anticipada
- Comisión de apertura (comisión de estudio del cliente)
- Retirada de efectivo de cajeros automáticos
